Či už si chcete požičať na kúpu auta, rekonštrukciu bytu alebo na dovolenku, porovnaniu pôžičiek sa nevyhnete. Je prirodzené, že každý chce získať čo najlepšie podmienky a preto hľadá nízky úrok, minimum poplatkov a čo najjednoduchšie vybavenie. Ak chcete vedieť, ako na to a pritom ušetriť čas, v ďalších riadkoch vám to prezradíme.
Aké pôžičky a úvery sa u nás dajú získať
Pojmy pôžička či úver sú príliš všeobecné a možno si pod nimi predstaviť naozaj všetko možné. Ponuka v bankách a nebankovkách je pomerne ucelená.
Ak ide o nebankové pôžičky (napr. Silverside alebo Home Credit), tie sú spravidla bezúčelové a ich rozdelenie je skôr podľa súm. Na nečakané výdavky a s rýchlym vybavením sa hodia krátkodobé mini pôžičky do 500 eur. Možno ich získať aj cez internet alebo SMS. Až do 10000 € si môžete potom vybaviť nebankové spotrebiteľské pôžičky so splatnosťou až do 8 rokov.
Medzi produkty, ktoré ponúkajú aj banky, patria potom:
- povolené prečerpanie k bežnému účtu, čiže možnosť ísť aj do „mínusu“, vďaka čomu môžete cez platobnú kartu vybrať viac, ako fyzicky máte
- kreditné karty, tie sú v ponuke bánk aj nebankových spoločností, je to niečo ako železná rezerva, no z hľadiska úročenia oveľa nákladnejšia
- účelové úvery, napríklad na bývanie, na kúpu auta alebo na refinancovanie dlhov, tieto pôžičky sú spotrebného typu a poskytujú sa až do 35000 €
- bezúčelové pôžičky, parametrami podobné tým účelovým, či už ide o splatnosť alebo úverový limit, akurát nemusíte doložiť, ako peniaze použijete
- najznámejšími predstaviteľmi bankových pôžičiek sú Raiffeisen bank, Cetelem, SLSP alebo Poštová baka.
Prečo je dôležité čítať všetky podmienky
Pri porovnaní pôžičiek sa väčšina ľudí zameria na mesačnú splátku, prípadne na výšku úrokovej sadzby. Pozerať iba na tieto dva ukazovatele nie je múdre.
Naopak, všímať si treba aj tie podmienky, ktoré za bežných okolností ignorujeme. Ide najmä o RPMN, čo je parameter najlepšie udávajúci mieru preplatenia úveru. Obsahuje totiž okrem úrokov aj všetky súvisiace poplatky, prípadne aj poistenie splácania pôžičky. Toto poistenie môžu mať niektorí poskytovatelia úverov povinné.
Pozerať by ste mali aj na možnosti flexibility splácania. Niektoré pôžičky môžete splatiť aj mimoriadnymi splátkami, prípadne môžete splátku ľubovoľne navýšiť. Naopak, v prípade ťažkostí je možné dočasne prerušiť a odložiť splácanie. Aj na tieto udalosti a momenty by ste mali pamätať pri výbere a porovnaní konkrétneho úveru.
Postup, na čo sa pri porovnaní pôžičiek zamerať
Pozrime sa teraz spoločne na to, ako nájsť tú najlepšiu pôžičku presne podľa toho, na čo potrebujete peniaze. Či už sa rozhodnete pre úver z banky alebo z nebankovej spoločnosti, niektoré kritéria platia v každom prípade. A nejde iba o tie finančné.
Pri výbere a porovnaní sa zamerajte na nasledovné veci:
Účel použitia pôžičky: Prvým dôležitým kritériom je účel použitia financií z úveru. Ak potrebujete pôžičku na auto, bývanie, rekonštrukciu, zariadenie alebo refinancovanie, môžete nájsť pôžičky presne pre tieto situácie. Sú výhodnejšie z pohľadu úrokov aj úverového limitu. Pre tých, korí hľadajú jednoduchosť, sú určené bezúčelové pôžičky.
Úroková sadzba a RPMN: Pri porovnávaní úverov nezabudnite ani na úrokovú sadzbu. Tá vám napovie, o koľko úver preplatíte a koľko navyše zaplatíte. Okrem nej ale pozerajte aj na RPMN, čo je druhá dôležitá hodnota. Vyjadruje celkovú mieru preplatenia, v nej sú zahrnuté aj všetky poplatky či poistenie. To je pre porovnanie najpresnejšie.
Poplatky: Ak ide o poplatky, dnes už väčšina poskytovateľov neúčtuje poplatok za vybavenie úveru. Iné to ale môže byť v prípade nebankových pôžičiek pri splácaní. Hovoríme najmä o poplatkoch za predčasné splatenie celého zostatku alebo za mimoriadnu splátku. V jednom aj v druhom prípade je dobré si výšku týchto poplatkov porovnať.
Úverový limit a splatnosť: Pôžičky porovnávajte aj z pohľadu úverového limitu. To platí, ak si chcete požičať väčší obnos peňazí. Rozdiely medzi bankami a nebankovými spoločnosťami môžu byť väčšie, ako si myslíte. Dôležitá je aj doba splácania, najmä maximálny počet splátok. Čím ich bude viac, tým nižšia bude mesačná splátka.
Ktoré pôžičky sú najvýhodnejšie
Pri každom jednom úvere musíte počítať s tým, že niečo preplatíte. Sú však typy pôžičiek, ktorým je lepšie sa vyhnúť a naopak, ktoré sa aj v dnešných časoch oplatia vybaviť.
Najmenej výhodné sú pôžičky, ktoré získate do pár minút a bez akejkoľvek námahy. Za rýchlosť a jednoduchosť sa platí. Najväčšie preplatenie na úrokoch majú krátkodobé pôžičky do 500 € so splatnosťou do 30 dní a tie, ktoré vybavíte cez SMS.
Pozor si treba dávať aj na kreditné karty a povolené prečerpanie k účtu. Tieto dva typy úverov sú úročené zvyčajne 20 % ročne, čo je naozaj nadpriemerne veľa. Naopak, bežné spotrebiteľské a spotrebné pôžičky sú najvýhodnejšie. V ich prípade je úrok iba okolo 5 až 10 %, niektoré nebankové majú kúsok viac. Vybavenie je bez poplatku.
Ako a kde najlepšie porovnať pôžičky
Moderné technológie, najmä internet, využijete aj pri porovnaní úverov. Existujú viaceré špecializované online kalkulačky a online porovnávače pôžičiek. Tie vám umožnia získať prehľad o tom, kto a za akých podmienok vám môže požičať najlepšie.
Ako rozoznať tie kvalitné online porovnávače? Podľa tohto:
- ide o známejšie značky alebo o porovnávače, ktoré sú na portáloch komplexne zameraných na financie a úvery, ideálne na odbornej úrovni
- porovnávač obsahuje aj online kalkulačku, do ktorej môžete zadať svoje požiadavky na výšku úveru, dobu splácania alebo účel jeho použitia
- porovnanie ponúk musí byť komplexné a detailné, či už ide o finančné parametre, ale aj nefinančné, vrátane možnosti predčasného splatenia
- v ideálnom prípade je dobré, aby bolo možné o pôžičku, ktorá sa vám najviac pozdáva, aj požiadať a získať tak aj konkrétnu úverovú ponuku
Porovnanie pôžičiek by tak nemalo byť iba o nejakých parametroch a číslach. Práve naopak, pozerajte aj na nefinančné aspekty a v neposlednom rade na jednoduchosť. Siahnite po tých online nástrojoch a kalkulačkách, ktoré sú komplexné. Samozrejmosťou by malo byť nielen porovnanie pôžičiek, ale aj možnosť o ne jednoducho požiadať. Široké porovnanie pôžičiek nájdete aj na webe https://www.pozicky123.sk/